Metoda lawiny i kuli śnieżnej
To dwa sposoby spłaty kilku długów. W obu płacisz minimum od wszystkiego, a każdą nadwyżkę kierujesz na jeden dług naraz: albo najpierw na ten o najwyższym oprocentowaniu, co kosztuje najmniej odsetek, albo najpierw na ten o najmniejszym saldzie, co szybciej likwiduje całe długi.
🌍 W prawdziwym świecie
Lawina kosztuje najmniej odsetek, bo najdroższy dług idzie na pierwszy ogień. Kula śnieżna może kosztować więcej, ale szybkie spłacanie małych sald daje wczesne sukcesy, które pomagają niektórym wytrwać. Metoda, której się trzymasz, wygrywa z tą, którą porzucisz.
Poradniki często traktują dług oprocentowany na 10% lub więcej, jak większość kart kredytowych, jako wysoko oprocentowany i wart spłaty przed inwestowaniem ponad kwotę objętą dopłatą pracodawcy, bo spłata daje znaną z góry oszczędność, a zwroty z inwestycji nigdy nie są pewne. Dług oprocentowany na około 4–5% często nazywa się umiarkowanym.
Przykład
Długi: karta sklepowa na 500 $ oprocentowana na 18%, karta kredytowa na 4000 $ na 24% i kredyt samochodowy na 6000 $ na 7%. Kula śnieżna najpierw spłaca kartę sklepową na 500 $; lawina zaczyna od karty kredytowej na 24%.
🎮 W Journey Shares
Drogim długiem w grze jest twoja pożyczka w ramach depozytu: kosztuje więcej, niż dają oszczędności. Krok 3 planu finansowego to spłacić ją, zanim zwiększysz oszczędności do 5000 $. →
🧭 Jak z tego korzystać
Spłać pożyczkę w ramach depozytu, zanim dołożysz do ryzykownych pozycji. Za każdy dzień, w którym jest otwarta, płacisz odsetki, niezależnie od tego, czy twoje akcje rosną, czy spadają.
Jeśli masz otwartą krótką sprzedaż, pamiętaj też o opłacie za pożyczkę akcji: to kolejny koszt naliczany codziennie, dopóki nie odkupisz akcji.
🎮 Poznaj pojęcie „Metoda lawiny i kuli śnieżnej” w formie zabawy
Wypróbuj to w żywym mieście 3D za wirtualne pieniądze: handluj akcjami prawdziwych osób publicznych, dostań margin call, zapłać podatki i obrabuj bota czy dwa. Za darmo i bez żadnej prawdziwej stawki.
❓ Częste pytania
Co jest lepsze, lawina czy kula śnieżna?
Lawina kosztuje mniej odsetek. Kula śnieżna daje szybsze sukcesy i według niektórych badań ludzie częściej przy niej wytrwają. Najlepsza jest ta, którą doprowadzisz do końca.
Czy powinienem wcześniej spłacić kredyt hipoteczny?
Większość poradników nie zalicza nisko oprocentowanego kredytu hipotecznego do długów wysoko oprocentowanych. To, czy spłacić go wcześniej, zależy od jego oprocentowania, twoich innych celów i tego, jak bardzo cenisz życie bez długów.
📚 Źródła
- Consumer Financial Protection Bureau. How to reduce your debt.
- Gal, D. and McShane, B. B. (2012). Can Small Victories Help Win the War? Evidence from Consumer Debt Management. Journal of Marketing Research 49(4): 487–501.
🧩 Szybki sprawdzian
Jakie to pojęcie?
“____ to wykorzystanie pożyczonych pieniędzy do zwiększenia inwestycji, co powiększa zarówno zyski, jak i straty.”
🔗 Powiązane pojęcia
- Stopa procentowa: Stopa procentowa to cena pożyczenia pieniędzy, podawana jako odsetek kwoty pożyczki w skali roku.
- Procent składany: Procent składany to odsetki naliczane zarówno od pierwotnej kwoty, jak i od odsetek, które już na niej narosły, dzięki czemu oszczędności rosną z czasem coraz szybciej.
- Scoring kredytowy: Scoring kredytowy to liczba, w USA zwykle od 300 do 850, która szacuje, na ile prawdopodobne jest, że dana osoba spłaci długi.
- Depozyt zabezpieczający (margin): Zakup z depozytem zabezpieczającym (na margin) oznacza pożyczenie pieniędzy od brokera, by kupić więcej akcji, niż pozwala sama gotówka, przy czym twoje inwestycje służą jako zabezpieczenie.
- Dźwignia finansowa: Dźwignia finansowa to wykorzystanie pożyczonych pieniędzy do zwiększenia inwestycji, co powiększa zarówno zyski, jak i straty.
📖 Czytaj także
Kategorie: Finanse osobiste
✏️ Zaproponuj zmianę🕘 Historia zmian
Ćwicz z 10 000 $ wirtualnych pieniędzy
Za darmo. Bez prawdziwych pieniędzy.