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Établissez un budget et payez l'essentiel, constituez un petit fonds d'urgence, obtenez tout l'abondement de votre employeur sur la pension, éliminez les dettes à taux élevé, portez le fonds à 3 à 6 mois, épargnez pour les grosses dépenses comme l'apport d'un logement, montez à environ 15 % du revenu pour la retraite via pensions et ISA, puis passez aux autres objectifs. Suivez l'organigramme ; chaque étape renvoie à l'article du Wiki qui l'explique.
Règles britanniques. Avec nos mots, d'après l'organigramme de la communauté r/UKPersonalFinance. Vérifiez les plafonds actuels sur GOV.UK.
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1. Étape · Budget et essentiel
Sachez ce qui rentre après l'impôt, l'assurance nationale et tout remboursement de prêt étudiant, et où ça va.
🎮 Dans Journey Shares : Étape 0 : votre portefeuille montre liquidités, épargne, dettes et l'impôt de la semaine au même endroit. Gardez assez de liquidités pour payer l'impôt.
2. Étape · Budget et essentiel
Loyer ou crédit immobilier, council tax, nourriture, énergie et eau, les frais pour aller au travail, puis le paiement minimum de chaque dette. Les manquer peut entraîner arriérés, procédures ou perte du logement, ils passent donc en premier.
3. Étape · Fonds d'urgence
Environ 1 000 £ ou un mois de dépenses, sur un compte d'épargne disponible protégé par le FSCS. Payez ensuite intégralement les factures non essentielles, comme le streaming ou le forfait mobile.
📖 Épargne de précaution📖 Garantie des dépôts
🎮 Dans Journey Shares : Étape 1 : placez 1 000 $ en épargne à la banque.
4. Question · Abondement de la pension
Avec l'affiliation automatique, votre employeur cotise déjà. Beaucoup versent plus si vous le faites.
🎮 Dans Journey Shares : Étape 2 : récupérez le bonus quotidien. C'est l'argent gratuit du jeu, comme un abondement.
Cotisez assez pour obtenir tout l'abondement. Le salary sacrifice, s'il est proposé, peut aussi économiser de l'assurance nationale.
5. Question · Dettes à taux élevé et modéré
Cartes de crédit, découverts, cartes de magasin, prêts sur salaire et paiements fractionnés une fois qu'ils portent intérêt.
📖 Méthodes avalanche et boule de neige📖 Taux d'intérêt📖 Intérêts composés
🎮 Dans Journey Shares : Étape 3 : remboursez votre prêt sur marge et tout solde de carte. Ils coûtent plus que ce que rapporte l'épargne.
Choisissez l'avalanche (le taux le plus élevé d'abord) ou la boule de neige (le plus petit solde d'abord) et éliminez-les. Un transfert de solde à 0 % peut aider si vous le remboursez avant la fin de l'offre.
6. Étape · Fonds d'urgence
Gardez-le sur une épargne disponible, un cash ISA ou similaire, pas en actions.
📖 Épargne de précaution📖 Liquidité
🎮 Dans Journey Shares : Étape 4 : portez votre épargne à 5 000 $.
7. Question · Dettes à taux élevé et modéré
Crédit auto et prêts personnels à environ 5 % ou plus. Les prêts étudiants Plan 2 et suivants fonctionnent plutôt comme un impôt sur le revenu et sont effacés après un certain délai, donc beaucoup de guides ne les remboursent pas par anticipation.
Repesez avalanche et boule de neige et remboursez-les.
8. Question · Grosses dépenses et apport immobilier
Un apport immobilier, une voiture nécessaire au travail, une formation ou un congé sans solde.
Épargnez-le sur un compte disponible ou à taux fixe. Pour un premier logement, un Lifetime ISA (si vous pouvez en ouvrir un) ajoute un bonus public de 25 %, avec une pénalité en cas de retrait pour un autre motif.
9. Question · Épargner plus pour la retraite
Comptez vos cotisations de pension, celles de l'employeur et l'allègement fiscal.
📖 Taux d'épargne📖 Tranche d'imposition
🎮 Dans Journey Shares : Étape 6 : détenez au moins 15 % de votre patrimoine en ETF.
Passez l'étape suivante et allez à la question sur les enfants.
10. Étape · Épargner plus pour la retraite
Cotisez davantage à la pension d'entreprise, qui bénéficie d'un allègement fiscal. Les indépendants peuvent utiliser une pension personnelle ou un SIPP. Un Stocks and Shares ISA offre une épargne souple en plus, sans impôt sur ses gains.
📖 Fonds indiciel📖 Diversification
🎮 Dans Journey Shares : Étape 5 : gardez un placement plus d'une semaine, pour que ses gains soient imposés à 15 % au lieu de 22 %.
11. Question · Autres objectifs et niveau avancé
La plupart des guides le placent après votre propre fonds d'urgence et votre épargne retraite.
Un Junior ISA est une option exonérée que l'enfant peut utiliser dès 18 ans. Le Child Benefit et l'aide familiale peuvent y aller aussi.
12. Étape · Autres objectifs et niveau avancé
Utilisez chaque année votre plafond ISA, comparez remboursement anticipé du crédit et investissement, et pour une retraite anticipée, associez la pension à des ISA qui couvrent les années avant de pouvoir la toucher. L'argent nécessaire d'ici 3 à 5 ans reste en général en épargne.
📖 Allocation d'actifs📖 Obligation📖 Coût d'opportunité
🎮 Dans Journey Shares : Étape 7 : l'essentiel étant couvert, le reste vous appartient : choisir des personnes, les options, la vente à découvert et la ville. Tout cela est risqué.
Dépenser pour ce qu'on aime fait partie d'un budget sain. Beaucoup le gardent modeste tant que les dettes chères ne sont pas remboursées, puis fixent un montant qui leur convient.
Chaque situation est différente : un revenu très élevé, une pension, des dettes inhabituelles ou un grand changement de vie peuvent modifier l'ordre. Les règles et plafonds annuels changent, vérifiez donc les chiffres actuels auprès de l'administration fiscale. Pour décider de votre propre argent, un professionnel agréé peut vous aider.
Chaque étape d'investissement peut faire perdre de l'argent, et les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Le plan ordonne où va l'argent ; il ne rend rien de tout cela sûr.
La page de la banque contient le plan d'argent du jeu : le même ordre, adapté au jeu, avec une coche pour chaque étape faite. Couvrez l'impôt de la semaine, épargnez 1 000 $, récupérez le bonus quotidien, remboursez votre prêt sur marge, épargnez 5 000 $, gardez un placement plus d'une semaine, placez 15 % de votre patrimoine en ETF, puis jouez comme vous voulez. Faites toutes les étapes pour obtenir le badge 🧭 Planificateur.
Beaucoup de guides britanniques commencent par la pension d'entreprise jusqu'à l'abondement complet, car c'est de l'argent en plus avec un allègement fiscal. Ensuite, la pension convient à l'argent de la retraite et l'ISA à celui dont on pourrait avoir besoin plus tôt, la pension étant bloquée jusqu'à un âge minimum.
Pour les prêts Plan 2 et suivants, beaucoup de guides disent non : les remboursements dépendent du revenu et le reste est effacé après un certain nombre d'années, donc rembourser plus tôt n'économise souvent rien. Vérifiez les conditions de votre plan.
Un premier fonds d'environ 1 000 £ ou un mois de dépenses, puis 3 à 6 mois une fois les dettes chères remboursées, sur une épargne disponible.
Entraînez-vous avec 10 000 $ d'argent fictif
Gratuit. Aucun argent réel.
À but éducatif uniquement, pas un conseil financier. Trader et investir comportent toujours un risque, y compris de perdre de l'argent, et les performances passées ne préjugent pas des résultats futurs.
