קטגוריות
מדריכים
תקצבו ושלמו את ההוצאות ההכרחיות, בנו קרן חירום קטנה, קחו כל הפקדה תואמת של המעסיק, פרעו חובות בריבית גבוהה, הגדילו את קרן החירום ל־3 עד 6 חודשים, חסכו ב־IRA, הגיעו בהדרגה ל־15% מההכנסה לפרישה, ואז פנו למטרות אחרות. זה הסדר שמדריכי כלכלה אישית רבים משתמשים בו. עקבו אחרי תרשים הזרימה שלמטה; כל צעד מקשר לערך בוויקי שמסביר אותו.
כללים אמריקאיים. במילים שלנו, לפי תרשים הזרימה שהופץ ברבים בקהילת r/personalfinance.
🎮 התאמנו עם $10,000 בכסף וירטואלי
נסו את זה בעיר תלת־ממדית חיה עם כסף וירטואלי: סחרו במניות של אישי ציבור אמיתיים, קבלו מרג'ין קול, שלמו מסים ושדדו בוט או שניים. חינם, ושום דבר אמיתי לא מונח על הכף.
1. צעד · תקציב והוצאות הכרחיות
דעו מה נכנס ולאן זה הולך. כל צעד שלמטה תלוי בידיעת ההכנסה שלכם אחרי מס ובעלויות שלכם.
🎮 ב־Journey Shares: שלב 0: התיק שלכם מציג מזומן, חיסכון, חובות ואת המס של השבוע במקום אחד. החזיקו מספיק מזומן כדי לשלם את המס.
2. צעד · תקציב והוצאות הכרחיות
שכר דירה או משכנתה (עם ביטוח שוכרים או ביטוח דירה אם נדרש), מזון, חשבונות שוטפים והוצאות הכרחיות אחרות, העלויות של השגת הכנסה כמו הנסיעה לעבודה, בריאות, ואז התשלום המינימלי על כל חוב.
3. צעד · קרן חירום
כ־$1,000 או הוצאות של חודש אחד, מה שגדול יותר, בחשבון חיסכון או בחשבון עובר ושב. אחר כך שלמו במלואם חשבונות לא הכרחיים, כמו סטרימינג או חבילת סלולר.
🎮 ב־Journey Shares: שלב 1: הפקידו $1,000 בחיסכון בבנק.
4. שאלה · הפקדה תואמת של המעסיק
מעסיקים רבים בארה״ב מוסיפים כסף ל־401(k) או ל־403(b) שלכם כשאתם מפקידים.
📖 הפקדה תואמת של המעסיק📖 401(k)
🎮 ב־Journey Shares: שלב 2: קחו את הבונוס היומי. זה הכסף החינמי של המשחק, כמו הפקדה תואמת.
הפקידו בדיוק מספיק כדי לקבל את מלוא ההתאמה, ולא יותר בינתיים.
5. שאלה · חובות בריבית גבוהה ובינונית
חוב בריבית של בערך 10% ומעלה, כמו רוב כרטיסי האשראי.
📖 שיטת המפולת ושיטת כדור השלג📖 ריבית📖 ריבית דריבית
🎮 ב־Journey Shares: שלב 3: פרעו את הלוואת המרג'ין ואת יתרת הכרטיס, אם יש. הן גובות יותר ממה שהחיסכון משלם.
בחרו בשיטת המפולת (קודם הריבית הגבוהה ביותר) או בשיטת כדור השלג (קודם היתרה הקטנה ביותר) ופרעו אותו.
6. צעד · קרן חירום
החזיקו אותה בחיסכון, לא במניות. אנשים עם הכנסה פחות יציבה מכוונים לעיתים קרובות ליותר.
📖 קרן חירום📖 נזילות📖 סבילות לסיכון
🎮 ב־Journey Shares: שלב 4: הגדילו את החיסכון ל־$5,000.
7. שאלה · חובות בריבית גבוהה ובינונית
חוב שנשאר בריבית של בערך 4% עד 5% ומעלה, לא כולל משכנתה.
שקלו שוב את שיטת המפולת ואת שיטת כדור השלג והקטינו אותו.
8. צעד · IRA והוצאות קרובות
Roth ממוסה עכשיו ופטור ממס אחר כך; IRA רגיל עשוי להקטין את המס עכשיו וממוסה אחר כך. מה מתאים תלוי בשיעור המס שלכם עכשיו ובפרישה.
📖 IRA (רגיל ו־Roth)📖 מדרגת מס
🎮 ב־Journey Shares: שלב 5: החזיקו השקעה יותר משבוע, כדי שהרווחים שלה ימוסו ב־15% במקום 22%.
9. שאלה · IRA והוצאות קרובות
דברים כמו הסמכה מקצועית שאתם צריכים, או רכב כדי להגיע לעבודה.
חסכו את הסכום בחשבון חיסכון או בחשבון עובר ושב: קרן ייעודית.
10. שאלה · חיסכון נוסף לפרישה
ספרו כל חשבון פרישה וכל הפקדה תואמת. מי שמפגר אולי צריך יותר.
📖 שיעור החיסכון📖 401(k)📖 חשבון מסחר חייב במס
🎮 ב־Journey Shares: שלב 6: החזיקו לפחות 15% מהשווי הנקי שלכם בתעודות סל.
דלגו על הצעד הבא ועברו לשאלה על ה־HSA.
11. צעד · חיסכון נוסף לפרישה
השתמשו ב־401(k) או ב־403(b) במקום העבודה אם יש לכם. עצמאים יכולים להשתמש ב־Solo 401(k), ב־SEP-IRA או ב־SIMPLE IRA. בלי אף אחד מאלה, השקיעו בחשבון מסחר חייב במס.
12. שאלה · מטרות אחרות ומתקדמים
HSA מקבל כסף לפני מס, אפשר להשקיע אותו, והוא משלם הוצאות רפואיות מוכרות בלי מס.
הפקידו את המקסימום השנתי.
13. שאלה · מטרות אחרות ומתקדמים
רוב המדריכים שמים את זה אחרי קרן החירום שלכם והחיסכון לפרישה.
בדקו תוכנית 529 ואפשרויות אחרות והפקידו מה שמתאים.
14. צעד · מטרות אחרות ומתקדמים
רוצים לפרוש מוקדם? מלאו את התוכנית במקום העבודה עד התקרה, שקלו Roth בדלת האחורית, ואז השתמשו בחשבון חייב במס. חוסכים למשהו קרוב יותר? כסף שנדרש בתוך כ־3 עד 5 שנים נשאר בדרך כלל בחיסכון; כסף למטרות רחוקות יותר מושקע לעיתים קרובות בתמהיל שמרני של מניות ואגרות חוב.
📖 IRA (רגיל ו־Roth)📖 חשבון מסחר חייב במס📖 הקצאת נכסים📖 איגרת חוב
🎮 ב־Journey Shares: שלב 7: כשהיסודות מכוסים, השאר בידיים שלכם: בחירת אנשים, אופציות, שורטים והעיר. כל זה מסוכן.
הוצאה על דברים שאתם נהנים מהם היא חלק מתקציב בריא. אנשים רבים שומרים אותה קטנה עד שהחוב בריבית הגבוהה נפרע, ואז קובעים סכום שנוח להם איתו.
המצבים שונים: הכנסה גבוהה מאוד, פנסיה, חובות חריגים או אירוע חיים גדול יכולים לשנות את הסדר. הכללים והתקרות השנתיות משתנים, ולכן בדקו את הנתונים העדכניים מול רשות המסים. להחלטות על הכסף שלכם, איש מקצוע פיננסי מורשה יכול לעזור.
כל צעד השקעה כאן יכול להפסיד כסף, ותשואות העבר אינן מנבאות תוצאות עתידיות. התוכנית קובעת לאן הכסף הולך ובאיזה סדר; היא לא הופכת שום חלק ממנו לבטוח.
בעמוד הבנק יש את תוכנית הכסף של המשחק עצמו: אותו סדר, מותאם למשחק, עם סימון לכל צעד שהשלמתם. כסו את המס של השבוע, חסכו $1,000, קחו את הבונוס היומי, פרעו את הלוואת המרג'ין, חסכו $5,000, החזיקו השקעה יותר משבוע, שימו 15% מהשווי הנקי בתעודות סל, ואז שחקו איך שבא לכם. השלימו כל צעד כדי לזכות בתג 🧭 מתכנן כספים.
מדריכים רבים אומרים: קודם קחו כל הפקדה תואמת של המעסיק, ואז פרעו חוב בריבית גבוהה (כ־10% ומעלה) לפני שמשקיעים יותר, כי פירעון חוסך שיעור ידוע ואילו תשואות מהשקעה אף פעם אינן ודאיות. חוב בריבית בינונית נשקל מול מטרות אחרות.
גישה נפוצה היא קרן התחלתית של כ־$1,000 או הוצאות של חודש אחד, ואז 3 עד 6 חודשים של הוצאות הכרחיות אחרי שהחוב בריבית הגבוהה נפרע, בחיסכון מבוטח ולא במניות.
כלל אצבע נפוץ הוא לפחות 15% מההכנסה לפני מס, כולל הפקדה תואמת של המעסיק. זה מדריך, לא ערובה: מה שהחיסכון יהפוך אליו תלוי בשווקים, שיכולים לרדת.
התאמנו עם $10,000 בכסף וירטואלי
חינם. בלי כסף אמיתי.
ללימוד בלבד, לא ייעוץ השקעות. מסחר והשקעה כרוכים תמיד בסיכון, כולל הפסד כסף, ותשואות העבר אינן מנבאות תוצאות עתידיות.
