Kategorie
Poradniki
Ułóż budżet i opłać to, co niezbędne, zbuduj mały fundusz awaryjny, skorzystaj z pełnej dopłaty pracodawcy do emerytury, spłać wysoko oprocentowane długi, powiększ fundusz awaryjny do 3–6 miesięcy wydatków, oszczędzaj na duże wydatki, takie jak wkład własny na dom, dojdź do około 15% dochodu na emeryturę przez emerytury i konta ISA, a potem zajmij się innymi celami. Idź za schematem poniżej; każdy krok prowadzi do hasła w Wiki, które go wyjaśnia.
Przepisy Wielkiej Brytanii. Własnymi słowami, na podstawie schematu udostępnianego przez społeczność r/UKPersonalFinance. Aktualne limity sprawdzaj na GOV.UK.
🎮 Ćwicz z 10 000 $ wirtualnych pieniędzy
Wypróbuj to w żywym mieście 3D za wirtualne pieniądze: handluj akcjami prawdziwych osób publicznych, dostań margin call, zapłać podatki i obrabuj bota czy dwa. Za darmo i bez żadnej prawdziwej stawki.
1. Krok · Budżet i wydatki niezbędne
Wiedz, co wpływa po odliczeniu podatku, składek na National Insurance i ewentualnej spłaty kredytu studenckiego, i dokąd to idzie.
🎮 W Journey Shares: Krok 0: portfel pokazuje w jednym miejscu gotówkę, oszczędności, długi i tegotygodniowy podatek. Trzymaj tyle gotówki, by zapłacić podatek.
2. Krok · Budżet i wydatki niezbędne
Czynsz lub rata kredytu hipotecznego, podatek lokalny (council tax), jedzenie, energia i woda, koszty dojazdu do pracy, a potem minimalna rata każdego długu. Zaległości w tych płatnościach mogą oznaczać długi, sprawę w sądzie albo utratę domu, dlatego są na pierwszym miejscu.
3. Krok · Fundusz awaryjny
Około 1000 £ albo miesięczne wydatki, na łatwo dostępnym koncie oszczędnościowym chronionym przez FSCS. Potem opłacaj w całości rachunki nie najpilniejsze, takie jak streaming czy umowa na telefon.
📖 Fundusz awaryjny📖 Gwarancja depozytów
🎮 W Journey Shares: Krok 1: odłóż 1000 $ na oszczędności w banku.
4. Pytanie · Dopłata do emerytury
W ramach automatycznego zapisu (auto-enrolment) pracodawca już wpłaca. Wielu dopłaci więcej, jeśli ty też wpłacisz więcej.
🎮 W Journey Shares: Krok 2: odbierz dzienny bonus. To darmowe pieniądze gry, jak dopłata pracodawcy.
Wpłacaj tyle, by dostać pełną dopłatę. Salary sacrifice, jeśli jest oferowane, pozwala też zaoszczędzić na składkach National Insurance.
5. Pytanie · Długi wysoko i umiarkowanie oprocentowane
Karty kredytowe, debety w rachunku, karty sklepowe, chwilówki (payday loans) i plany „kup teraz, zapłać później”, gdy zaczynają naliczać odsetki.
📖 Metoda lawiny i kuli śnieżnej📖 Stopa procentowa📖 Procent składany
🎮 W Journey Shares: Krok 3: spłać pożyczkę w ramach depozytu zabezpieczającego i saldo na karcie. Kosztują więcej, niż dają oszczędności.
Wybierz lawinę (najpierw najwyższe oprocentowanie) albo kulę śnieżną (najpierw najmniejsze saldo) i spłać je. Przeniesienie salda na kartę z 0% może pomóc, jeśli spłacisz je przed końcem promocji.
6. Krok · Fundusz awaryjny
Trzymaj go na łatwo dostępnych oszczędnościach, gotówkowym ISA lub podobnym koncie, a nie w akcjach.
🎮 W Journey Shares: Krok 4: zwiększ oszczędności do 5000 $.
7. Pytanie · Długi wysoko i umiarkowanie oprocentowane
Finansowanie samochodu i pożyczki osobiste oprocentowane na mniej więcej 5% lub więcej. Kredyty studenckie z Planu 2 i późniejszych działają bardziej jak podatek od zarobków i są umarzane po określonym czasie, więc wiele poradników odradza ich nadpłacanie.
Jeszcze raz rozważ lawinę i kulę śnieżną i spłać je.
8. Pytanie · Duże wydatki i wkład własny na dom
Wkład własny na dom, samochód potrzebny do pracy, kurs albo bezpłatny urlop.
Odkładaj na łatwo dostępnych oszczędnościach lub lokacie o stałym oprocentowaniu. Przy pierwszym domu Lifetime ISA (jeśli możesz je założyć) dodaje 25% premii od państwa, z karą za wypłatę w innych celach.
9. Pytanie · Więcej oszczędności na emeryturę
Licz swoje wpłaty emerytalne, wpłaty pracodawcy i ulgę podatkową od nich.
📖 Stopa oszczędności📖 Próg podatkowy
🎮 W Journey Shares: Krok 6: trzymaj co najmniej 15% majątku w funduszach ETF.
Pomiń następny krok i przejdź do pytania o dzieci.
10. Krok · Więcej oszczędności na emeryturę
Wpłacaj więcej do pracowniczego planu emerytalnego, który daje ulgę podatkową. Osoby samozatrudnione mogą korzystać z prywatnej emerytury lub SIPP. Stocks and Shares ISA to elastyczne oszczędzanie ponad to, bez podatku od zysków.
📖 Fundusz indeksowy📖 Dywersyfikacja
🎮 W Journey Shares: Krok 5: trzymaj inwestycję dłużej niż tydzień, by jej zyski były opodatkowane stawką 15% zamiast 22%.
11. Pytanie · Inne cele i zaawansowane kroki
Większość poradników stawia to po własnym funduszu awaryjnym i oszczędzaniu na emeryturę.
Junior ISA to wolna od podatku opcja, z której dziecko może korzystać od 18. roku życia. Mogą tam trafiać także zasiłek na dziecko (Child Benefit) i pomoc rodziny.
12. Krok · Inne cele i zaawansowane kroki
Co roku wykorzystuj limit ISA, porównaj nadpłacanie kredytu hipotecznego z inwestowaniem i rozważ emeryturę jako sposób na wcześniejsze zakończenie pracy, z kontami ISA na przetrwanie lat, zanim będziesz mógł z niej korzystać. Pieniądze potrzebne w ciągu mniej więcej 3–5 lat zwykle zostają na oszczędnościach.
📖 Alokacja aktywów📖 Obligacja📖 Koszt alternatywny
🎮 W Journey Shares: Krok 7: gdy podstawy są zapewnione, reszta zależy od ciebie: wybieranie osób, opcje, krótka sprzedaż i miasto. Wszystko to jest ryzykowne.
Wydatki na rzeczy, które sprawiają ci radość, są częścią zdrowego budżetu. Wiele osób ogranicza je, dopóki nie spłaci wysoko oprocentowanych długów, a potem ustala kwotę, która im odpowiada.
Sytuacje bywają różne: bardzo wysokie dochody, emerytura pracownicza, nietypowe długi albo ważne wydarzenie życiowe mogą zmienić kolejność. Przepisy i roczne limity się zmieniają, więc sprawdzaj aktualne kwoty u organów podatkowych. W decyzjach dotyczących własnych pieniędzy pomoże licencjonowany doradca finansowy.
Na każdym kroku inwestycyjnym można stracić pieniądze, a wyniki z przeszłości nie przesądzają o przyszłych. Plan porządkuje, dokąd trafiają pieniądze; nie sprawia, że którykolwiek krok jest bezpieczny.
Strona banku ma własny plan finansowy gry: tę samą kolejność, przełożoną na grę, z odhaczeniem każdego wykonanego kroku. Pokryj tegotygodniowy podatek, zaoszczędź 1000 $, odbierz dzienny bonus, spłać pożyczkę w ramach depozytu zabezpieczającego, zaoszczędź 5000 $, trzymaj inwestycję dłużej niż tydzień, włóż 15% majątku w fundusze ETF, a potem graj, jak chcesz. Wykonaj każdy krok, by zdobyć odznakę 🧭 Planista finansowy.
Wiele brytyjskich poradników zaczyna od pracowniczego planu emerytalnego do wysokości pełnej dopłaty pracodawcy, bo to dodatkowe pieniądze plus ulga podatkowa. Potem emerytura pasuje do pieniędzy na emeryturę, a ISA do pieniędzy, które mogą być potrzebne wcześniej, bo emerytura jest zablokowana do określonego wieku.
W przypadku kredytów z Planu 2 i późniejszych wiele poradników mówi, że nie: raty zależą od dochodu, a to, co zostanie, jest umarzane po określonej liczbie lat, więc nadpłata często niczego nie oszczędza. Sprawdź warunki swojego planu.
Fundusz startowy w wysokości około 1000 £ albo miesięcznych wydatków, a po spłacie wysoko oprocentowanych długów 3–6 miesięcy wydatków, trzymane na łatwo dostępnych oszczędnościach.
Ćwicz z 10 000 $ wirtualnych pieniędzy
Za darmo. Bez prawdziwych pieniędzy.
Wyłącznie do nauki, to nie jest porada finansowa. Handel i inwestowanie zawsze wiążą się z ryzykiem, w tym utraty pieniędzy, a wyniki z przeszłości nie przesądzają o przyszłych.
