Категорії
Посібники
Складіть бюджет і сплатіть найнеобхідніше (і свій податок, якщо ви самозайняті), створіть невелику подушку безпеки, максимально використайте стимули роботодавця й держави для super, погасіть високопроцентні борги, збільште подушку, зважте погашення іпотеки, заощаджуйте на великі витрати, доведіть пенсійні заощадження разом із super приблизно до 15% доходу, а потім переходьте до інших цілей. Ідіть за блок-схемою нижче; кожен крок веде на статтю Вікі, яка його пояснює.
Правила Австралії. Нашими словами, за блок-схемою, поширеною в австралійських спільнотах з особистих фінансів. Актуальні ліміти перевіряйте в ATO.
🎮 Тренуйтеся з $10 000 ігрових грошей
Спробуйте в живому 3D-місті за ігрові гроші: торгуйте акціями реальних публічних людей, отримайте маржин-кол, сплатіть податки й пограбуйте бота-другого. Безкоштовно, і нічого справжнього не на кону.
1. Крок · Бюджет і найнеобхідніше
Знайте, що надходить і куди йде після податків і будь-яких виплат за HECS-HELP.
🎮 У Journey Shares: Крок 0: ваш портфель показує готівку, заощадження, борги й податок цього тижня в одному місці. Тримайте досить готівки, щоб сплатити податок.
2. Крок · Бюджет і найнеобхідніше
Оренда чи іпотека, їжа, комунальні послуги, витрати, пов'язані із заробітком, ваш податок (роботодавці утримують його самі; самозайняті часто відкладають близько 30% заробленого), а потім мінімальний платіж за кожним боргом.
3. Крок · Фінансова подушка
Близько місячних витрат на ощадному рахунку з високою ставкою й доступом на вимогу. Потім повністю сплатіть необов'язкові рахунки, як-от за стримінг чи мобільний тариф.
📖 Фінансова подушка безпеки📖 Страхування вкладів
🎮 У Journey Shares: Крок 1: покладіть $1 000 на заощадження в банку.
4. Запитання · Super: стимули роботодавця й держави
Роботодавець і так мусить сплачувати superannuation guarantee. Деякі додають більше, коли ви спрямовуєте частину зарплати в super (salary sacrifice).
🎮 У Journey Shares: Крок 2: заберіть щоденний бонус. Це безкоштовні гроші гри, як внесок роботодавця.
Спрямовуйте достатньо, щоб отримати повну додаткову доплату роботодавця.
5. Запитання · Борги з високими й помірними відсотками
Борги приблизно під 10% і більше, як-от кредитні картки та штрафи за прострочення «купуй зараз — плати потім».
📖 Методи лавини та сніжної кулі📖 Процентна ставка📖 Складний відсоток
🎮 У Journey Shares: Крок 3: погасіть маржинальний кредит і борг за карткою. Вони коштують більше, ніж приносять заощадження.
Оберіть лавину (спершу найвища ставка) чи сніжну кулю (спершу найменший залишок) і погасіть їх.
6. Крок · Фінансова подушка
Тримайте її на заощадженнях чи на офсетному рахунку до іпотеки, а не в акціях.
📖 Фінансова подушка безпеки📖 Ліквідність
🎮 У Journey Shares: Крок 4: збільште заощадження до $5 000.
7. Запитання · Борги з високими й помірними відсотками
Борги, що лишилися, приблизно під 4–5% і більше, не враховуючи іпотеки. HECS-HELP індексують на інфляцію, а не нараховують на нього відсотки, тож багато посібників не радять поспішати з ним.
Знову зважте лавину й сніжну кулю та погасіть їх.
8. Крок · Super: стимули роботодавця й держави
Залежно від доходу й обставин: державна доплата (co-contribution) для нижчих доходів, внесок за подружжя чи salary sacrifice, який у super оподатковується за нижчою ставкою, ніж більшість доходів. Super заблоковано до віку збереження (preservation age), тож зважуйте його проти ближчих цілей.
9. Запитання · Борги з високими й помірними відсотками
Додаткові платежі заощаджують ставку за кредитом.
Зважте додаткові платежі чи гроші на офсетному рахунку проти інших своїх цілей.
10. Запитання · Великі витрати й внесок за житло
Подальше навчання, автомобіль, неоплачувана батьківська відпустка чи перше житло.
Відкладайте на ощадний чи офсетний рахунок, окремо від подушки безпеки. Покупці першого житла можуть розглянути схему First Home Super Saver.
11. Запитання · Більші внески в super
Враховуйте superannuation guarantee, який сплачує роботодавець, і все, що додаєте ви.
🎮 У Journey Shares: Крок 6: тримайте щонайменше 15% статків в ETF.
Пропустіть наступний крок і переходьте до власних цілей.
12. Крок · Більші внески в super
Додавайте добровільні внески в super у межах річних лімітів або інвестуйте на пенсію іншим податково ефективним способом.
📖 Індексний фонд📖 Диверсифікація
🎮 У Journey Shares: Крок 5: потримайте інвестицію понад тиждень, щоб її прибуток оподатковувався за ставкою 15%, а не 22%.
13. Крок · Інші цілі та інвестування
Хочете рано вийти на пенсію? Використовуйте пільгові й непільгові ліміти внесків у super, а також інвестиції поза super, щоб покрити роки, доки до нього ще не можна дістатися. Заощаджуєте на щось ближче? Гроші, потрібні приблизно протягом 3–5 років, зазвичай лишаються на заощадженнях; гроші на пізніші цілі часто інвестують у суміш акцій і облігацій.
🎮 У Journey Shares: Крок 7: коли основу закладено, решта — на ваш розсуд: вибір людей, опціони, шорти й місто. Усе це ризиковано.
Витрати на те, що вам подобається, — частина здорового бюджету. Багато хто тримає їх невеликими, доки не погасить дорогі борги, а потім визначає суму, з якою почувається комфортно.
Ситуації різні: дуже високий дохід, пенсія, незвичні борги чи важлива подія в житті можуть змінити порядок. Правила й річні ліміти змінюються, тож перевіряйте актуальні цифри в податкових органах. У рішеннях щодо власних грошей може допомогти ліцензований фінансовий фахівець.
На кожному інвестиційному кроці тут можна втратити гроші, а минулі результати не передбачають майбутніх. План визначає порядок, куди йдуть гроші, але не робить жоден крок безпечним.
На сторінці банку є власний грошовий план гри: той самий порядок, перенесений у гру, з позначкою за кожен виконаний крок. Покрийте податок цього тижня, відкладіть $1 000, заберіть щоденний бонус, погасіть маржинальний кредит, накопичте $5 000, потримайте інвестицію понад тиждень, вкладіть 15% статків в ETF, а далі грайте як заманеться. Виконайте всі кроки, щоб отримати значок 🧭 Фінансовий планувальник.
Це залежить від вашої процентної ставки, податкової ставки й того, коли знадобляться гроші. Додаткові внески в super оподатковуються менше, але заблоковані до віку збереження; додаткові платежі за іпотекою чи офсетний рахунок заощаджують відому ставку й лишаються доступними.
Поточний рахунок, прив'язаний до іпотеки. Його залишок віднімають від суми кредиту під час розрахунку відсотків, тож заощадження на ньому заощаджують ставку за кредитом і водночас лишаються доступними.
Стартова — близько місячних витрат, а потім 3–6 місяців, коли високопроцентних боргів уже немає, на заощадженнях чи офсетному рахунку.
Тренуйтеся з $10 000 ігрових грошей
Безкоштовно. Жодних справжніх грошей.
Лише для навчання, не фінансова порада. Торгівля та інвестування завжди пов'язані з ризиком, зокрема втрати грошей, а минулі результати не передбачають майбутніх.
